Har du forbrukslån og utestående gjeld på kredittkortet kan det lønne seg å samle gjelden i ett refinansieringslån. Det gir deg større kontroll over hvor mye du skylder hvem. Det kan også gi deg mer penger til overs hver måned så lenge du passer på at det nye lånet er billigere enn den gamle gjelden.
En rekke lånekunder bruker boliglånet for å refinansiere usikret gjeld (begrepet usikret gjeld omfatter blant annet forbrukslån og kredittkortgjeld.) Å bake forbruksgjelden inn i huslånet har den største effekten på den månedlige økonomien.
Det er langt ifra alle som kan bruke boligen til refinansiering. For disse er et forbrukslån det fremste alternativet. I denne guiden skal vi forklare deg hvordan du lykkes med å bruke forbrukslån til å refinansiere gjeld.
Få oversikt
Først må du få oversikt over hvem du skylder penger og hvor mye. Du kan gjerne skrive en liste. Sett opp en oversikt over gjelden din. Den bør inneholde dette:
- Hvem du har lånt penger av.
- Hvor mye gjeld du har til hver enkelt.
- Hva du betaler i måneden.
- Og hva den effektive renten er i snitt på gjelden du har.
Den totale gjelden du har utestående forteller deg hvor stort det nye lånet bør være. Den gjennomsnittlige, effektive renten gir deg en pekepinn på hvor god rente du bør ha på refinansieringslånet.
Det siste er svært viktig. For å lykkes med refinansiering med forbrukslån må den effektive renten på det nye lånet være en del lavere enn snittrenten på gjelden du har nå.
Send flere søknader
Det finnes mange tilbydere av forbrukslån som kan hjelpe deg. Renter og lånebetingelser varierer mellom de forskjellige utlånerne. Derfor bør du sende søknader til så mange av dem som mulig. På denne måten kan du sammenligne lånetilbudene du får i retur og velge det med best rente.
Du kan også bruke en lånemegler. Denne sender søknaden din ut på en anbudsrunde til en lang rekke forbrukslånsbanker uten at det koster noe ekstra. Dermed trenger du bare å sende én søknad selv. Resultatet blir det samme. Du får en rekke lånetilbud i retur.
Lurer du på hvor lav rente du kan få? Da kan du besøke refinansiere.net, hvor du ser du eksempler på hva slags renter de ulike bankene kan tilby.
Ikke lån for mye
Når du søker om forbrukslån til refinansiering bestemmer du selv hvor mange penger du skal låne. Her er det mange som faller for fristelsen til å låne mer enn hva man trenger. De låner så mye at de kan slette den gamle gjelden. I tillegg unner de seg noen titusen på toppen.
En av de som har uttrykt bekymring for utviklingen er Lindorff. I en fersk pressemelding påpeker de at det høye gjeldsnivået kan skape problemer for en mindre andel av de norske husholdningene. Høy gjeld kombinert med stigende rente pekes på som et problem. For disse kan refinansiering av lån være en utvei.
Ikke gjør det! Prøv å ikke falle for fristelsen. Målet med en refinansiering bør være å krympe gjelden raskere, ikke å skaffe seg mer. En god tommelfingerregel er å låne litt for lite i stedet for litt for mye.
Betal som før
Når du har fått lånet på konto gjenstår det bare å betale ut den gamle gjelden. Har du fulgt rådene over, skal du nå betale mindre på det nye refinansieringslånet sammenlignet med hva du betalte tidligere. Så hva kan du bruke ekstrapengene på? Det smarteste er å anvende dem til å betale inn ekstra på det nye lånet hver måned.
Klarer du å nedbetale den nye gjelden med noenlunde det samme som du betalte før, vil du bli kvitt den raskere. I tillegg kommer du til å betale mindre i renter over tid ettersom du blir gjeldfri raskere enn det banken har tatt høyde for i nedbetalingsplanen. Gevinsten som venter på deg i den andre enden er den fantastiske følelsen av å være gjeldfri.
Illustrasjon av lånekostnader: Lånets størrelse 120.000,-, 6 års tilbakebetaling, effektivt rentenivå 15,13%, gebyr til etablering 1 200,-, gebyr per termin 50,-, kostnader 58 823,-, Du betaler totalt: 178 253,-.